破產是否意味著財務歸零？
許多認為破產即是一切財務資產歸零、無路可退。然而，從法律角度來看，破產是一種財務重整的機會，讓債務人在履行相關責任後，於四年內獲得解除破產令，並能重新出發。
然而，破產人士普遍關心的一個問題是：「我的保險和強積金是否會被沒收？」其實，法律有相關的豁免規定，讓破產人士在符合條件的情況下，仍能保留部分保險與強積金權益。本文將詳細解析破產後這兩類財務資產的處理方式，助您釐清疑問。
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破產後保險如何處理？
破產後，破產管理署（Official Receiver's Office）會監管破產人的財務活動，包括收入、支出及資產狀況，而不同類型的保險產品，其處理方式亦有所不同。
1. 破產後能否購買新保單？
根據破產條例，破產人士的日常支出受到監管，任何非必要的財務行為，例如投資、購買奢侈品，甚至購買新保單，通常都不被允許。因此，破產期間基本上無法投保新的人壽或儲蓄保險計劃。
2. 破產前已購買的儲蓄型保險
如果破產人持有儲蓄型人壽保險（如終身壽險或具現金價值的分紅保單），該保單將會終止，其現金價值與紅利部分將被用於清償債務。
3. 破產前持有的純保障型人壽保險
若破產人持有的保單為無現金價值的純人壽保險（如定期壽險），則該保單一般不會被終止，但破產人本人無法繼續繳交保費，需由親友代繳，以確保保單持續生效。
4. 破產前已投保的醫療保險
若破產人擁有不具儲蓄功能的醫療保險，如住院保障或手術保險，這類保險仍可保留，但保費同樣需由第三方支付，否則可能會因欠費而失效。
5. 受益人為家屬的保單是否受影響？
依據《已婚者地位條例》第13條，如破產人為受保人，而配偶或子女為受益人，則該保單的現金價值一般不會被視為破產資產，可獲得法律豁免。但破產人本人仍需遵守財務監管規範，保費應由第三方支付。
備注 : 除非保單涉及現金價值或離婚手續已呈請，否則仍可保留部分保險，但保費須由親友代繳。
破產後強積金的影響
根據《強制性公積金計劃條例》，強積金（MPF）屬於退休保障計劃，其累算權益受法律保護，不會直接被用於清償債務。
然而，破產人在以下兩種情況下，強積金資產可能會被動用來償還債務：
破產人年滿65歲：如破產人在破產期間年滿65歲，破產管理署可要求提取強積金作為還款用途。
破產期間獲得強積金：若破產人於破產令未解除前領取強積金，受託人有權要求將該筆資金用於清償債務。
除此之外，在破產期間，破產人不得繼續供款至強積金帳戶，但原本帳戶內的資產仍會保留，直至符合退休或永久離港條件，方可提取。
備注 : 若破產人年滿65歲或決定永久離港，可申請領取強積金，但需審慎規劃資金運用，以確保財務穩定。
結語
破產並非人生的終點，而是重新整理財務狀況的契機。保險與強積金的處理方式各有不同，部分資產仍能獲得法律保障。建議破產人士在考慮申請破產前，先諮詢專業法律及財務顧問，了解債務重組及免TU貸款計劃，選擇出正確財務規劃，以確保自身權益得到最大程度的保護。
如有更多破產相關疑問，歡迎尋求專業團隊的協助，為您的財務規劃提供更明確的方向。
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